غول‌های آی‌تی و ایده‌های پرداخت نوین در مقابل بانکها

آیا اپل، آمازون و فیسبوک آینده نظام بانکداری دنیا هستند؟

بانک‌های بزرگ مراقب باشند. سیلیکون‌ولی “Silicon Valley” صنعت مالی را به عنوان صنعت جدید هدف قرار می‌دهد.

در آینده نه چندان دور، آمازون به اختصار AMZN، برای مشتریان خود امکان جابجایی راحت پول توسط آلکسا “ALEXA” و سپرده‌گذاری آن در یک حساب آمازون را فراهم خواهد کرد.

طبق گزارشات شرکت اپل به اختصار AAPL، در آستانه راه اندازی یک کارت اعتباری مشترک با گلدمن‌ساکس “GS” است که با نام تجاری Apple Pay شناخته می‌شود. و فیسبوک به‌تازگی تیمی برای کاوش قدرت تکنولوژی بلاکچین تشکیل داده که می‌تواند ایجاد ارز دیجیتال انحصاری به منظور پرداخت‌های فیسبوک را شامل شود.

آزمایش‌های شرکت های بزرگ تکنولوژی در علم مالی به منظور ایجاد رابطه عمیق با مشتریان و به خصوص جوان‌ترهاست، زیرا از این طریق به راحتی به تجارت بپردازند و نیازی ندارند تا کسب و کار خود را به جایی دیگر منتقل کنند.

دانیل ایوس، مدیر ارشد راهبردی در شرکت تحقیقاتی GBH Insights اذعان دارد که:

تغییر بزرگی با ورود بی سابقه شرکت‌ها به فضای بانکی بوجود آمده است. شرکت های فناوری تلاش می کنند تا خود را بیشتر با شیوه زندگی مصرف کننده بیشتر از همیشه، همراه کنند. Daniel Ives

 

در همین حال، تحقق بخشیدن به امور مالی می تواند بینش‌های ارزشمندی را به شرکت‌های فناوری در خصوص آنچه که مشتریان پول صرف آن می‌کنند ببخشد. سپس این اطلاعات می‌توانند برای شکل‌گیری استراتژی‌های تجاری آینده و دفاع درمقابل تهدیدها مورد استفاده قرار گیرند.

بن الیوت، تحلیل‌گر سیاست‌گذاری واشنگتن در حوزه منابع مالی بیان کرده است که این اطلاعات به کمپانی‌ها دیدی گسترده تری در رابطه با کیف پول مشتریان ارائه می‌دهد.

امروزه هجوم به سوی حوزه مالی بسیار معقول به‌نظر می‌رسد، زیرا به هر حال مردم به طور فزاینده‌ای از گوشی‌های هوشمند و تبلت‌هایشان برای انجام امور بانکی خود استفاده می‌کنند.

کاربران قبض‌های خود را از طریق گوشی‌های هوشمند پرداخت می‌کنند. پول‌های خود را توسط نرم‌افزارهای پرداخت آنلاین جابجا می‌کنند و حتی از گوشی هوشمند برای دسترسی به دستگاه ATM استفاده می‌کنند. ظهور بانکداری توسط تلفن همراه موجب شد بانک‌های آمریکا بزرگی همچون بانک او آمریکا،جی پی مورگان چیس و ولز‌فارگو بسیاری از شعب خود را از زمان بحران سال 2008 تعطیل کنند.

دانیل آویس همچنین اظهار داشت شرکت‌های فن‌آوری تشخیص داده‌اند که ورود به حوزه بانکی برایشان ثمره‌های خوبی دارد، به خصوص که بانک‌داری را بیشتر به سمت حیاط خلوت خود می‌کشند.

آیا شرکت‌های فن‌آوری یک تهدید جدی برای بانک‌ها هستند؟

هیچکدام از این‌ها به این معنی نیست که جیمی دیمون “Jamie Dimon” مدیرعامل بانک جی پی مورگان چیس “JPMorgan Chase” باید به خاطر ورود آمازون به حوزه بانکی خواب از سرش بپرد.

موانع ورود به حوزه بانکی بسیار زیاد و هزینه‌بر هستند. شرکت‌های فن‌آوری برای تبدیل شدن به بانک نیاز به اخذ یک منشور بانکداری، حفظ حداقل میزان سرمایه، پایبندی به مقررات اصلی مانند قانون سرمایه‌گذاری مجدد جامع و نظارت داخلی از سمت تنظیم کننده‌های دولتی را دارند. هیچکدام از این‌ها برای شرکت‌های فن‌آوری که از بازرسی‌های قانونی تا حد زیادی اجتناب می‌کنند جذاب نیست. حداقل تا زمانی که بحران اخیر در مورد افشای داده‌های کاربری توسط فیسبوک بوجود آمد به سرانجام برسد.

بن الیوت گفته است:

من شرکت‌های فن‌آوری را به عنوان یک تهدید موجود برای بانک‌های جی پی مورگان در جهان نمی‌بینم. مهم نیست که چقدر تکنولوژی آن‌ها خوب است، یک شرکت تکنولوژی نمی‌تواند بر هزینه‌های ناشی از بار جدید نظارتی غلبه کند. Ben Elliot

به عبارت دیگر، محدودیت‌های قانونی که اغلب بانک‌ها در مورد آن‌ها شکایت می‌کنند به عنوان یک محافظ در قبال رقابت‌های جدید عمل می‌کنند.

اتحاد سیلیکون‌ولی و وال استیریت

انتظار می‌رود به جای تلاش برای رقابت مستقیم، شرکت‌های فن‌آوری با بانک‌هایی که مجوز‌های لازم و نظارات قانونی را دارند، متحد شوند.

ایزاک بولتانیسکی”Isaac Boltansky”، مدیر تحقیقات سیاست‌گذاری در شرکت تحقیقاتی و بازرگانی Compass بیان می‌دارد که شرکت ‌های فن‌آوری بزرگ با بانک‌ها همکاری خواهند کرد زیرا از دردسرهای نظارتی رهایی می‌یابند و در عین حال می‌توانند ارائه خدمات به مشتریان خود را به شکل بهتر افزایش دهند.

به عنوان مثال، گزارش‌ها حاکی از آن است که حساب اعتباری آمازون در کنار یک بانک بزرگ ارائه خواهد شد. روزنامه وال‌استریت در ماه مارس گزارش کرده است که بانک‌های جی پی مورگان ، کپیتال وان “Capital One” و سایر بانک‌های بزرگ، مذاکراتی با شرکت آمازون داشته‌اند. جی پی مورگان از اظهار نظر امتناع کرده است، در حالی که کپیتال وان و آمازون به درخواست برای اظهار نظر جواب رد دادند و حاضر به افشاء کردن موضوع مذاکرات نیستند.

به همین ترتیب،بر اساس گزارش هفته گذشته این روزنامه، کمپانی اپل و گلدمن ساکس تا اوایل سال آینده کارت اعتباری مشترک خود را ارائه می‌دهند. این کارت اعتباری به توانایی کسب درآمد مرتبط با خدمات این شرکت و هم زمان بالابردن برتری سیستم پرداخت اپل  کمک می‌کند.

اتحاد با اپل می‌تواند فرصت خوبی برای گلدمن ساکس باشد. این غول وال استریت اخیرا توسط ایجاد یک پلت‌فرم کاربری بانکی با نام مارکوس “Marcus” ، تمرکز خود را به افق هایی فراتر از حوزه سرمایه گذاری بانکی گسترش داده است.

سلام الکسا، هزینه بنزینم را پرداخت کن

سیلیکون‌ولی می‌تواند تهدید بزرگتری در فضای پرداخت ایجاد کند، جایی که شرکت‌های فن‌آوری مانند پی‌پال “PayPal” و اسکوآر”Square” در حال حاضر این کسب و کار را ارتقاء داده‌اند.

مجله فن‌آوری سیلیکون‌ولی در ماه آپریل گزارش کرده که آمازون در حال بحث به منظور اضافه کردن یک ویژگی پرداخت شخص به شخص  در سیستم دستیار مجازی محبوبش الکسا است. یکی از این ایده‌ها قابلیت پرداخت هزینه بنزین توسط صدای شخص بر روی ماشین‌هایی که به سیستم الکسا مجهز هستند را بوجود می‌آورد.

چنین حرکتی توسط آمازون می‌تواند گوی رقابت را از شرکت‌هایی مانند پی‌پال و سیستم‌های پرداخت دیجیتال زله “Zelle digital payments network” که توسط بانک‌های بزرگی مثل ولزفارگو “Wells Fargo”، جی پی مورگان و بانک او آمریکا “Bank of America” اجرا شده است بدزدد. همچنین این امر می‌تواند سهم بازار پردازنده‌های پرداخت سنتی مانند ویزا کارت و مستر کارت را از بین ببرد.

بر اساس گزارش سایت خبری چدار “Cheddar”، فیسبوک نیز درحال تهیه رمزارزیست که به 2.2 میلیارد کاربر شبکه‌های اجتماعی اجازه پرداخت‌های الکترونیک را می‌دهد.

فیسبوک در بیانیه‌ای این امر را به عنوان کشف راه‌هایی برای استفاده از قدرت تکنولوژی بلاک‌چین تایید می‌کند. با این حال کمپانی مارک زاکربرگ “Mark Zuckerberg” اعلام کرد که تیم تازه تاسیس شده بلاک‌چین آزمایشات خود را با استفاده از اپلیکشن‌های مختلفی انجام می‌دهد.

در سال‌های اخیر اپل، سامسونگ و گوگل تمامی پلتفرم‌هایی که با اهداف سهیم بودن در فضای پرداخت موبایلی ایجاد شده‌اند را دربر گرفته‌اند.

بن الیوت: آیا سیستم پرداختی اپل یا آمازون تهدیدی برای ویزا کارت و مستر کارت است؟ این احتمال بیشتر است.

ترجمه شده توسط رضا گریوانی